برامج التمويل هي برامج تهدف إلى توفير التمويل اللازم للأفراد والمؤسسات لتنمية نشاطاتهم التجارية وتحقيق أهدافهم؛ لذا فهذه البرامج من المحفزات الرئيسة التي تساهم في دعم الاقتصاد المحلي وتحفيز النمو الاقتصادي في أي بلد. ولكن، في كثير من الأحيان، تشترط شركات التمويل وجود “ضامن/كفيل” لمنح المقترضين التمويل اللازم من هذه البرامج.
الضامن هو شخص أو مؤسسة يتعهد بسداد قيمة التمويل في حالة عدم قدرة المقترض على السداد؛ لذا فإنَّ وجود كفيل من العوامل الهامة لتقليل مخاطر التمويل وزيادة فرص حصول المقترض على التمويل اللازم.
في بعض الحالات، قد يكون من الصعب على المقترض تأمين كفيل للحصول على التمويل المطلوب. في هذه الحالة، يمكن للمقترض الاستعانة ببرامج تمويل لا تشترط وجود كفيل، ولكن، يجب على المقترض أن يكون على دراية بشروط وأحكام هذه البرامج قبل التقديم عليها؛ إذ غالبًا ما تتبع شروط منح القروض والتمويل فيها معايير صارمة يجب على المقترض الالتزام بها.
ولهذا السبب تحديدًا، نمت الحاجة إلى وجود جهة تؤدي دور الكفيل، وتسهل على المقترضين الحصول على سيولة كافية من شركات التمويل، ويتحمل في الوقت نفسه بعضًا من المخاطر المالية لتأخر المقترض عن السداد.
ولتلبية هذا الطلب، أطلق صندوق التنمية الصناعي السعودي برنامج كفالة. فما هو؟ وما الفرق بين برنامج كفالة وشركات التمويل؟ كل هذا وأكثر ستتعرف إليه في سطور مقالنا هذا، والذي سنصوغه بطريقة أسئلة وأجوبة لإضفاء مزيد من الوضوح على موضوع المقال. فتابع معنا.
ما هو برنامج كفالة؟
برنامج كفالة هو برنامج حكومي يهدف إلى دعم المنشآت الصغيرة والمتوسطة في الحصول على التمويل اللازم لتطوير وتوسيع نشاطاتها التجارية. وهو يفعل ذلك من خلال تقديم ضمانات للمؤسسات المالية التي ترغب في إقراض المنشآت الصغيرة والمتوسطة. يساعد هذا البرنامج المؤسسات المالية على الشعور بالراحة عند إقراض المنشآت الصغيرة والمتوسطة، مما يسهل على المنشآت الحصول على التمويل الذي تحتاجه.
يهدف برنامج كفالة أيضًا إلى جذب شريحة جديدة من أصحاب المنشآت الصغيرة والمتوسطة التي لم تعتد على التعامل مع جهات التمويل، وذلك من خلال تقديم الدعم والتوجيه لهذه المنشآت، مما يساعدها على إعداد طلبات التمويل وإدارة أعمالها بشكل أكثر فاعلية.
يساهم البرنامج في تنمية وتطوير قطاع المنشآت الصغيرة والمتوسطة، فمن خلال تسهيل حصول هذه المنشآت على التمويل، يمكنها تطوير نشاطاتها وتوسيع نطاق عملها، مما يخلق فرص عمل جديدة ويزيد من الناتج المحلي الإجمالي. كما يساهم البرنامج في تنمية المدن والمناطق الأقل نشاطًا اقتصاديًّا من خلال دعم المنشآت الصغيرة والمتوسطة التي تعمل في هذه المناطق.
ما هي متطلبات الحصول على تمويل كفالة؟
للحصول على تمويل عن طريق برنامج كفالة، يجب على أصحاب المنشآت الصغيرة والمتوسطة أن:
- يتقدموا بطلب التمويل إلى إحدى الجهات التمويلية المتعاونة مع البرنامج، مع إرفاق جميع المستندات المطلوبة.
- هنا تتم دراسة الطلب من قبل جهة التمويل.
- في حال حاجة جهة التمويل إلى ضمانات، يتم تحويل الطلب إلى برنامج كفالة لدراسة طلب الضمان.
- يقوم برنامج كفالة بدراسة الطلب.
- في حال الموافقة، يتم إصدار ضمان لصالح جهة التمويل، ويتم الحصول على موافقة خطية من المقترض على قبول التسجيل في برنامج كفالة.
يمكن لأصحاب المنشآت الصغيرة والمتوسطة الاطلاع على قائمة الجهات التمويلية المتعاونة مع برنامج كفالة على الموقع الإلكتروني للبرنامج.
يُذكر أنَّه لا توجد شروط محددة للحصول على تمويل من برنامج كفالة، فكل جهة تمويل متعاونة مع البرنامج تحدد شروطها الخاصة للحصول على التمويل المطلوب. ولذلك، يُفضل التواصل مع جهات التمويل المتعاونة مع البرنامج للاستفسار عن شروط الحصول على تمويل من برنامج كفالة.
لكن عمومًا، تشترك معظم شركات التمويل في بعض الشروط التي يجب توافرها في المنشآت الصغيرة والمتوسطة التي ترغب في الحصول على تمويل، ومنها:
- أن تكون المنشأة مسجلة في المملكة العربية السعودية.
- أن تعمل في أحد القطاعات التي يستهدفها البرنامج.
- أن يكون لدى المنشأة سجل تجاري ساري المفعول.
- أن يكون لدى المنشأة ميزانية سنوية.
- أن يكون لدى المنشأة خطة عمل قابلة للتنفيذ.
- أن تكون المنشأة قادرة على سداد القرض.
ما هي فائدة التقديم على برنامج كفالة؟
يسعى البرنامج لتحقيق أهدافٍ متعددة؛ منها ما يخص الأفراد أصحاب المشاريع أنفسهم، ومنها ما يتعلق بدعم الاقتصاد المحلي، وهذه الأهداف كالتالي:
- المساهمة في تنمية الاقتصاد الوطني؛ وذلك من خلال دعم وتنمية كافة المشروعات الصغيرة والمتوسطة.
- زيادة حجم الإنتاج المحلي.
- يؤدي دعم مشاريع الأفراد لزيادة الدخل الفردي، وبالتالي تحسين المستوى المعيشي لهم.
- يساهم برنامج كفالة في تخفيض نسب البطالة، وزيادة الأيدي العاملة من خلال دعم الراغبين في العمل ممن لا يجدون مصدرًا مناسبًا لتمويل مشاريعهم القائمة، أو حتى من يمتلكون أفكارًا لمشروعاتٍ جديدة ويسعون لتنفيذها.
الفرق بين برنامج كفالة وشركات التمويل، أنَّ البرنامج يحقق هذه الأهداف من خلال مساعدة المنشآت الصغيرة والمتوسطة في الحصول على التمويل اللازم لتطوير وتوسيع أعمالها، كما يوفر الدعم والتوجيه للمنشآت الصغيرة والمتوسطة، مما يساعدها على إدارة أعمالها بشكل فعال وتحقيق النجاح.
ماذا عن تعثر برنامج كفالة؟
كشف همام هاشم مدير عام برنامج كفالة، أنَّ نسبة تعثر المشاريع التي كفلها البرنامج لا تتعدى 1.6 بالمئة؛ وهي نسبة معقولة للغاية إذا ما قورنت مع برامج الضمان الأخرى على مستوى العالم، وأشار إلى أن الضمان قد يصل إلى نسبة 80% من قيمة القرض الواحد الذي قد يصل إلى حد أقصى يبلغ 1.6 مليون ريال.
ماذا لو ضمن البرنامج إحدى المنشآت، وتعثرت في السداد؟
يكمن الفرق بين برنامج كفالة وشركات التمويل في أنَّ البرنامج هو برنامج حكومي تنموي لا يهدف إلى تحقيق الربح، وإنَّما إلى الاستدامة في تقديم خدماته.
وفي حال ضمن البرنامج إحدى المنشآت وتعثرت المنشأة في السداد، يعمل البرنامج على التغلب على معوقات التمويل من خلال تغطية أو ضمان نسبة من مخاطر الجهة الممولة في حال إخفاق النشاط المكفول عن سداد التمويل أو جزء منه.
هذا يعني أنَّ البرنامج يتحمل جزءًا من المخاطر المالية المترتبة على تعثر المنشأة في السداد، وبالتالي يعمل على تعويض جهة التمويل بجزء من قيمة التمويل المستحق.
ما هو الفرق بين برنامج كفالة وشركات التمويل؟
برنامج كفالة هو برنامج يوفر الضمانات اللازمة لجهات التمويل بهدف مساعدة المنشآت متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة ورواد الأعمال في الحصول على التمويل اللازم لتنمية نشاطاتها؛ لذا فإنَّ الفرق بين برنامج كفالة وشركات التمويل يتجلى في عدة نواحٍ عدة، نذكر منها:
- برنامج كفالة لا يقدم التمويل مباشرة، بل يقدم ضمانات مالية لتعزيز فرص حصول المنشآت الصغيرة والمتوسطة على التمويل اللازم.
- يعمل برنامج كفالة بالتعاون مع جهات التمويل المختلفة، بينما تعمل شركات التمويل بشكل مستقل.
- يهدف برنامج كفالة إلى تشجيع جهات التمويل على التعامل مع قطاع المنشآت الصغيرة والمتوسطة دون تحقيق أي أرباح، بينما تهدف شركات التمويل إلى تحقيق أرباح من خلال تقديم التمويل.
لماذا تعد الرائدة أفضل مصدر لتمويل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة؟
أصبحت الرائدة منذ تأسيسها شركة التمويل الرئيسة للمنشآت الصغيرة والمتوسطة في المملكة العربية السعودية، لتساهم من حينها في خدمة الاقتصاد المحلي وتمكين أصحاب المشروعات التجارية من خلال توفير حلول تقديم على قرض أون لاين ملائمة تنعكس إيجابًا على أعمالهم.
بعيدًا عن تعقيدات وإجراءات التمويل الطويلة المعتادة، تقدم الرائدة حُزمة من التسهيلات جعلت عملية الحصول على التمويل أكثر سرعة ومرونة، ومن بين هذه التسهيلات:
- عملية الحصول على تمويل سريعة جدًّا تتم في وقت قياسي؛ فبمجرد إكمال الوثائق المطلوبة ستتمكن من الحصول على مبلغ التمويل في غضون 7 أيام عمل.
- لا حاجة إلى تحمل عناء سداد الأقساط الشهرية، إذ سيُسدَّد تمويل المنشآت الصغيرة والمتوسطة من خلال المبيعات اليومية.
- مرونة في فترة السداد، والتي تبدأ من سنة وتستمر إلى ثلاث سنوات، لتختار المدة الزمنية التي تناسبك.
- الحصول على التمويل المثالي لمنشأتك؛ إذ يبدأ مبلغ التمويل من 50 ألف ريال سعودي ويصل إلى 7 ملايين ونصف ريال سعودي، لذلك فمهما كان مبلغ التمويل الذي يتواءم مع طموحاتك وظروف منشأتك، فستجد الرائدة جاهزة لتقديمه متى توافرت الشروط اللازمة.
- تتفهم شركة الرائدة جيدًا احتياجات العملاء، لذا تستقطع رسوم التمويل من مبلغ التمويل نفسه، ولا تطلب من العميل مبالغ تضاف إلى أعبائه، كما تتعامل مع هذا الأمر بشفافية ووضوح ولا تستقطع أي رسوم خفية أو مفاجئة لا أساس لها.
- ستتمكن من الحصول على التمويل أيًّا كان موقع منشأتك في المملكة العربية السعودية.
- إجراءات التقديم على قرض أون لاين سهلة إلى حد بعيد؛ إذ يمكن إتمامها أون لاين عبر موقع الويب، كما لا توجد حاجة إلى تقديم قوائم مالية، بل يُكتفى بكشوفات الحسابات للحصول على تمويل المنشآت الصغيرة.
